美国养老基金价格_美国养老基金收益率

1.美国的社保税与401K有什么区别，哪个类似我们的社保基金

2.养老目标基金最短持有时间

3.美国养老金收益率

4.震惊：美国401K原来是定投

5.美国的养老制度和中国的区别

美国的社保税与401K有什么区别，哪个类似我们的社保基金

美国的401k类似我们的社保基金，严格来说相当于中国的企业年金。

1、401k也称401K条款，401k始于20世纪80年代初，是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度，是指美国18年《国内税收法》新增的第401条k项条款的规定，19年得到法律认可，1981年又追加了实施规则，20世纪90年代迅速发展，逐渐取代了传统的社会保障体系，成为美国诸多雇主首选的社会保障。适用于私人盈利性公司。

2、美国401K是企业年金。美国的养老金分为两个部分，一部分是国家层面的社会保险金，相当于中国的养老保险，保证就业者退休之后的基本的养老生活。另一部分是企业的养老金，401K仅是其中重要组成部分，相当于中国的企业年金。把美国的401K等同于中国的养老金，则是不严谨的说法。

3、社会保险税亦称“薪工税”，是美国联邦为社会保障制度筹措资金来源而课征的一种税。美国的社会保障制度萌芽于20世纪30年代的社会经济大萧条时期，开始于罗斯福“新政”时期的1935年的“社会保障法案”。

4、社会保险税规定有计税依据最高限额，对超过限额部分的工资、薪金额不征税。最高限额随每年消费物价指数进行调整。1996年雇主和雇员要就毛工资6.27万（6.12万）美元以下的部分，分别缴纳税率为7.65%的社会保险税。此外，雇主和雇员要就超过上述限额的全部工资，分别缴纳税率为1.45%的对老年人和残疾人的医疗保险税。

5、社会保险税的征收方法一般有两种：一种是取源泉扣缴；一种是取自行申报缴纳。雇员的应纳税款由雇主按雇员应纳税工资、薪金，依法定税率，源泉扣缴，并连同雇主自己的应纳税款一并在每季度申报纳税。对自营人员课征的联邦保险税，除了自营人员必须自己交纳全部税款这一点与雇员不同外，其余的基本相似。如果自营人员既是雇员，又是自营职业者，则首先应按照其雇员身份确定其应交纳联邦保险税款；如果该纳税人作为雇员取得的全部工薪额没有超过计税依据最高限额，或不足这一限额的部分，则按其自营职业者身份纳税。

养老目标基金最短持有时间

养老目标基金投资人最短持有封闭的时间一般为1年、3年等，其封闭期限不会低于一年，在封闭期内投资者无法通过基金公司以及第三方基金销售平台进行交易，如果该基金挂牌上市的话投资者还可以把基金份额转到场内进行交易，否则必须等开放购买才行。”

养老目标基金，投资于基金的基金（FOF），基金组合，分散了风险。鼓励长期持有（有最短持有期）。

分类：目标养老基金分为两类，目标日期和目标风险。

收益和风险：两种策略类型的基金收益和风险会存在不同。

2017年，美国目标基金规模达到了1.44万亿美元，较2016年增长30.5%，且一直处于增长态势。养老第三支柱占比约30%，成为养老金重要的组成体系。我国养老第三支柱尚处于空白阶段，5年后中国养老金市场规模有望接近10万亿美元。首批养老目标基金获批，即将发售，市场潜力巨大，这将成为人们养老的强大助力。

美国养老金收益率

美国养老金收益率取决于个人选择的投资组合、市场情况和投资绩效。根据美国养老金投资管理委员会（PBGC）的数据，2019年美国养老金的投资回报率为6.1％。从2007年到2019年，美国养老金的投资回报率的平均水平为4.4％。由于美国养老金基金的投资组合和管理方式不同，养老金收益率也会有所差异。一般而言，美国养老金的收益率至少要高于通货膨胀率，以保证资金可以持续增值。

震惊：美国401K原来是定投

01 | 401K与定投

什么是401K？

401k始于20世纪80年代初，是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度。20世纪90年代迅速发展，逐渐取代了传统的社会保障体系，成为美国诸多雇主首选的社会保障。适用于私人盈利性公司。401K就是美国的养老金。

企业为员工设立专门的401(k)账户，员工每月从其工资中拿出一定比例存入401(k)账户，而企业也按一定比例往这一账户存入资金。（像公积金）

平均每个401(k)都有20多支基金可供选择，包括股票基金，债券基金，指数基金，货币基金等，员工在其提供的基金中选择投资品种。退休时，可以选择一次性或分期的方式把钱取出。

401K是不是看起来就和定投很像，再做个对比

虽然略有差别，但是在形式上基本是一样的。

02 | 定投可以养老

401K可以选择不同基金类别进行投资，2000年以上70%都是股票型，2000年互联网泡沫破灭和2008年金融危机后股票型基金占比有所下降，但股票型+国外股票型基金的合计占比依然有60%，混合型基金的规模迅速增大。401K开始更强调分散化投资，但债券型和货币型基金的占比一直都不高。

发现了吗，当很多人还在为是不是要做定投而烦恼的时候，灯塔国几亿人已经在用定投准备他们的退休金了。

既然主要投资的是股市，所以熊市里一样有亏损的风险。401K只有退休时才可以退出，所以牛市赚钱，但熊市的亏损也是跑不掉的。在2001年，2008年市场不好的时候，一样会巨亏。灯塔国人民也会纷纷吐槽

但长期看，权益类投资收益率是最高的。1990年底收盘330点，最新点位2832点，复合增长率8%。特别是10年每股走出长期牛市，又给401K带来巨大的收益。

03 |定投适合A股

401K因为无法主动退出，所以无论牛熊涨跌，都是默默承受。而定投没有流动性限制，并且A股牛市短暂而猛烈，牛市高点时泡沫明显，可以及时赎回锁定盈利。A股熊市时间漫长，在熊市中又有充足的时间进行建仓，所以定投完全适合A股投资。

美国的养老制度和中国的区别

和中国养老金制度不同的是，美国普通民众在未退休前，可以拿部分养老金进行投资，例如投资于股票、基金、年金保险、债券等。而美国也有养老金双轨制，公务员可以参加退休金，工作年限越高养老金越高。

美国的养老金制度实际上是三根支柱，通过个人、企业共同筹建的养老保险基金。

第一支柱，是社会保障。

通过社保税的方式征收个人缴纳工资总额的6.2%，企业也承担6.2%。

1.覆盖面。社会保障覆盖美国94%的就业人员。这一点我们国家相差还是非常远的，2018年末全国就业人员是7.7586亿人，参保职工只有30104万人，职工基本养老保险覆盖面是38%。

2.缴费和退休方式。美国的社保税是强制征收，但是也注重公平性。每缴纳1130美元记点1%，一年最多积4%，如果积攒到40%才能够办理退休手续，也就是说最少需要缴费10年。美国设立最高交税工资上限。我们国家是社保缴费基数是占60%~300%基数之间，领取养老金缴费年限需要15年，以时间为准。

在美国税务部门征收体系已经完善了几百年。税务部门权力很大，要想拖欠国家的税款，简直是不可能的。“你可以躲得过警察，但是躲不过税务官”。我国税收征缴还有进一步提升的空间。

3.美国的退休年龄是灵活的，62岁到70岁。早在1935年，美国就规定了65岁是老年人应该退休的年龄。20世纪50年代，美国设置最早退休年龄可以提前到62岁，不过相应的养老金水平要降低到70%。如果延迟退休，养老金水平也会提高，最高是132%。美国从2000年开始推行延迟退休政策，每年提高一个月左右，到2027年将领取全额养老金的退休年龄，从65岁延长到67岁。

根据2012年人社部的数据显示，全国平均退休年龄只有53岁。如此差异的退休年龄，难怪我们的养老保险基金压力非常大了。

4.待遇水平。计算养老金的时候，先要以35年最高收入总额或者实际缴费总额平均计算出每月收入，按照每月收入所属的区间计算。

首先发放767美元的90%；如果每月收入在4624与767美元之间，则额外发放每月收入减767的32%；如果工资收入超出4624元那么额外发放每月收入减4624的15%。养老金的最高水平是2605美元，每年都会变化。

第二支柱，是年金。

实际上主要是公共部门退休金（CSRS和FERS），还有雇主养老金（401K）。这两个养老金在我们国家也有相应的特有名称，分别叫做“职业年金”和“企业年金”。

第二支柱属于补充养老金机制，可以划分为待遇确定性和缴费确定性两大类别，我国的两种年金都属于缴费确定型。

年金覆盖约美国就业人口的49%。在我国职业年金覆盖大约3000万机关事业单位人员，企业年金覆盖大约2300万企业人员，但是我们国家的就业人员高达7.76亿，覆盖率只有6.9%。

第三支柱，是个人退休金。

实际上主要是个人自己购买养老保险。2018年5月，我国在上海福建和苏州工业园区试点实施税延型养老保险制度，通过购买时免税领取时缴税的方式，将税收延迟到未来。除此之外，还有一种叫做税收免除型养老保险，在购买时已经缴纳个人所得税；享受养老金时，不需要再缴纳个人所得税了。当然还是税延型养老保险更划算，不过仅仅适用于高收入的劳动者。

养老金积累的规模

美国养老金的积累是非常雄厚的。根据美国投资协会统计，截止2018年第三季度美国养老资产规模高达29.195万亿美元，相当于当年GDP的145%。

我国的养老保险基金的积累：2018年末只有职工养老保险基金累计结余5万亿人民币，城乡居民养老保险基金结余7250亿人民币，社保基金理事会储备的风险准备金2万亿人民币，企业年金累计结余1.477万亿人民币，累计不会超过1.5万亿美元。不过，我们国家房地产市场比较繁荣，总价值高达400万亿人民币，老人们也可以通过以房养老方式获得更多的养老金。

法律依据

《中华人民共和国社会保险法》

第十条　职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。

无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。

公务员和参照公务员法管理的工作人员养老保险的办法由院规定。